Perú, líder mundial en inclusión financiera

La experiencia del cliente en el sector microfinanciero

Para evaluar la real dimensión del impacto que han generado las microfinanzas es necesario mirar más allá de los límites del propio sector, porque incluso se le atribuye haber contribuido con la reducción de la pobreza en países emergentes. El caso peruano es uno de los más reconocidos.

Facilitar el espíritu emprendedor y desarrollar económicamente sectores de la población con mayores necesidades, han sido dos de los principales logros que han sumado al desarrollo de las microfinanzas en el Perú y en América Latina. El acercar créditos financieros a pequeños negocios y personas que por lo general han sido excluidas del sistema bancario tradicional, ha transformado vidas en casi todas las regiones del mundo.

Es por ello que muchos países, y sobre todo el Perú, han reforzado la necesidad de seguir impulsando un buen entorno para el desarrollo de las microfinanzas, manteniendo la concentración en la transparencia de la información presentada por instituciones y la protección de los derechos de los clientes como sus principales pilares de crecimiento.

El gran impulso de las Cajas

En el ámbito nacional, las instituciones que destacan en el sector microfinanciero son las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC o Cajas) y a ellas se les atribuye gran responsabilidad en el proceso de inclusión financiera durante la última década.

Según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, la participación de las Cajas en los activos del sistema financiero pasó de 1.3% a 5.3% (del año 2000 al 2016), y si se considera solo el sector microfinanciero, su participación asciende a 52%. Además, se estima que la colocación de créditos subió de S/. 1.8 millones (año 2002) a S/. 16.9 millones (año 2017), lo que supone casi un 1,000% de crecimiento sostenido.

Por lo tanto, apuntando a mejorar la competitividad de las Cajas e impulsar su desarrollo hacia la posibilidad de ofrecer mayores y mejores servicios, el 14 de julio de 2017 se emitió la Ley N° 30607, que Modifica y Fortalece el Funcionamiento de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (Nueva Ley) y establece, entre otras actualizaciones, dos muy importantes que podrían dar un giro significativo al sector.

La primera, vinculada con la posibilidad de ofrecer nuevos servicios. Esto quiere decir que anteriormente las entidades microfinancieras estaban prohibidas de ofrecer algunos servicios similares a los que ofrece la banca tradicional, como por ejemplo abrir cuentas corrientes, girar cheques, emitir tarjetas de crédito o asignar líneas de crédito asociadas a las tarjetas de crédito.

De modo que muchos de sus clientes, luego de haber aprovechado positivamente los beneficios de la inclusión financiera y de los servicios que ofrecen las Cajas Municipales, tuvieron que migrar a bancos tradicionales para acceder a otros servicios más avanzados, lo que involucra una pérdida competitiva muy importante para el sector de las microfinanzas.

La Nueva Ley busca eliminar esta situación y que las Cajas municipales puedan ser más competitivas y ofrecer nuevos servicios a sus clientes de toda la vida, sin verse obligados a perderlos. Sin embargo, para poder llevar a cabo estas mejoras es necesario una fuerte inversión en tecnología que soporten los nuevos servicios, y también en personas que ayuden al crecimiento sostenible de las Cajas.

En este sentido, la Nueva Ley establece que las Cajas municipales podrán contar con inversionistas privados que les permitan apalancar su crecimiento, tanto como para poder brindar nuevos servicios, como también para incrementar la cantidad de clientes y seguir reduciendo la brecha de bancarización en el Perú, que según el Banco Mundial es una de las más bajas del mundo.

Perú y Colombia a la vanguardia en inclusión financiera

No obstante los bajos índices de bancarización, con el apoyo de la nueva regulación que propone el Gobierno peruano se abren las puertas para que el Perú continúe siendo el líder mundial en inclusión financiera, tal como lo indicó el estudio de The Economist en su reporte denominado The Global Microscope 2016: The enabling environment for financial inclusión, estudio que evalúa el entorno regulatorio para la inclusión financiera a través de 12 indicadores (tales como el apoyo del gobierno para la inclusión financiera, capacidad reguladora y de supervisión, entre otros) en 55 países.

Este reporte coloca a Perú junto a Colombia como los países con el mejor ambiente y entorno favorable que promueven la inclusión financiera y hacia allí vienen apuntando las instituciones microfinancieras peruanas, que no solo incluye a las Cajas Municipales ya mencionadas, sino también a las Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC, que también son reguladas por la SBS), cooperativas (no reguladas), y algunos bancos y financieras, cuyo enfoque está en dicho segmento financiero.

Asimismo, en un reciente estudio realizado por EY Perú, llamado “La experiencia del cliente en el sector microfinanciero: nuevas tendencias y regulaciones”, se logró identificar que el 62% de las principales entidades microfinancieras peruanas confía en que su desempeño financiero se fortalecerá en los próximos 12 meses. Este dato revela mucho acerca de las expectativas de crecimiento y nuevas inversiones en el sector.

Para conocer más sobre este tema, te invitamos a visitar la publicación de EY Perú “La experiencia del cliente en el sector microfinanciero”. Y para conocer más temas de interés en nuestro “EY Perú Library“.


Oscar MereNuma Arellano
Socio de Consultoría para la Industria Financiera (FSO), EY

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Socio de Consultoría para la Industria Financiera (FSO) en EY Perú, con 20 años de experiencia en prestar servicios de auditoría interna, control interno, asesoría de riesgos, optimización de procesos críticos, auditoría de estados financieros, auditorías de compra (“due diligence”) y tomas de control ( “take over”) de empresas. Miembro del Colegio de Contadores Públicos de Lima y del Instituto de Auditores Internos; y profesor del Programa “Diploma de Especialización en Auditoría” en la Pontificia Universidad Católica del Perú (desde el 2008).


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